【フリーランスエンジニア家を買う】住宅ローン審査&契約編

前回の続き。

今回は契約後の住宅ローン審査について書いていきます。

前回の物件探し〜契約編はこちら↓↓↓

【フリーランスエンジニア家を買う】物件探し〜契約編

「フリーランスは住宅ローンを組みにくい、審査が厳しい」など言われていますが、家を買いたいと思っているフリーランスも多いと思います。 そこで、私のマイホーム購入までの軌跡を記事にすることにしました。 た ...

住宅ローン仮審査

仮審査は契約前に済ますもので前回の物件探し〜契約編に詳しく書いているため、今回はさらっと流します。

仮審査が通ったのは「住信SBIネット銀行」と「auじぶん銀行」。

借り入れ希望額は4500万円。

注意点は事業割合。事業割合がある、つまり、家で仕事する場合は事務所兼住居という扱いになり、ほとんどのWEB申し込み可能な住宅ローンは利用不可です。

住宅ローンが利用できないわけではないので安心してください。WEB申し込みできないだけで、窓口に行って相談すれば問題ないです。

私が調べた範囲で事業割合があってもWEB申し込み可能なのは「住信SBIネット銀行」と「SBI新生銀行」の２行。

SBI新生銀行は仮審査がなく、いきなり本審査です。

あとで書きますが「住信SBIネット銀行」と「SBI新生銀行」の２つだけではなく、都市銀行にも仮審査通しておいた方が安心です。不安な人は地銀を含めても良いでしょう。

住宅ローン審査提出書類を集める

仮審査が終わり売買契約を結んだら、いよいよ本審査申し込みです。

まずは本審査に必要な提出書類を集めます。

申し込み方法と書類提出方法は銀行によって異なりますが、必要な書類はどこもほぼ同じです。SBI新生銀行はWEBからなので楽ちん、住信SBIネット銀行は印刷して郵送なのでめんどう。

自分で用意する必要があるのは「本人確認書類」と「所得証明書類」の２つ。物件関連書類は不動産屋が用意してくれます。これに加えて団信の告知も必要ですが、今どきは各保険会社WEBの申し込みフォームを用意しているので楽ちんです。

本人確認書類（健康保険証や運転免許証、住民票の写し）はフリーランス関係なく全員必要なやつです。

所得証明書類は「確定申告書」と「納税証明書その１・その２」それぞれ３期分。

確定申告書は手元にあると思うので、それを提出するだけ。

e-taxで確定申告した場合は受領印がないため受信通知が必要

納税証明書もe-taxで申請可能。e-taxで交付申請して、ネットバンキングで手数料払ってPDFをダウンロードするだけ。

納税証明書の交付請求について | 【e-Tax】国税電子申告・納税システム(イータックス)

物件関連書類は一番量が多く面倒ですが、全部売買契約のときに一通り受け取るため手元に揃っている状態です。コピーやスキャンが面倒なら不動産屋にお願いすればやってくれます。（私はお願いしました笑）

本審査開始するも...フリーランス関係なく審査落ち

住宅ローン審査の申し込み内容は下記の通り。

申し込み先は「住信SBIネット銀行」と「SBI新生銀行」の２行。（auじぶん銀行は事業割合の関係でダメって言われそうだし、店舗がなく相談できないため見送り）

借入希望額	４，５００万円
借入期間	３５年
年収	直近３年間８５０〜９００万円（確定申告の所得の欄）
物件	戸建て（狭小住宅） 土地面積４０平米未満 床面積７０平米以上

経費を抑えて年収も高めで返済負担率も低めなので、フリーランスといえど審査通るだろうと余裕こいていましたが...

住信SBIネット銀行から否認（審査落ち）連絡が結構早めに来ました。

基本的に理由は教えてくれないですが、ダメもとで問い合わせたところ「物件が当行の住宅ローン基準を満たしていない。土地面積が40平米以下は対象外。」という返答。

私の勉強不足でしたね。ちゃんとFAQにも記載されていました...。

Q.〔住宅ローン〈ネット専用〉〕 面積による制限はあるのでしょうか？

以下の対象物件については、ご利用いただくことができません。
・ 面積40m²未満の土地
・ 登記面積25m²未満のマンション

https://help.netbk.co.jp/faq_detail.html?id=1508

「狭小住宅は資産価値が低い」、「狭小住宅は売りにくい」、「狭小住宅はローン組みにくい」というのは理解していましたが、土地４０平米以上って条件もあるんですねー。

調べてみると、結構多くの銀行で土地面積４０平米以上という条件を設けてるみたい。

もう１つのSBI新生銀行の方は、忙しくて審査にめちゃくちゃ時間かかると連絡来てたので「俺、ほんとに家買えるの？」てな状況。めちゃくちゃ焦ります...。

都市銀行に審査出しまくる

SBI新生銀行が残ってはいるものの、申し込み直後に「忙しくて審査の結果が出るのが引き渡しギリギリになる」と連絡来ており、新生銀行の結果を待つのはリスクが高いため不動産屋に相談。

相談の結果、土地面積の条件を設けていない「三井住友銀行」、「りそな銀行」、「千葉銀行」、「フラット３５」に仮審査申し込み。

普通は仮審査の段階では物件資料送らないのですが、不動産屋が「全資料送るんで、狭小住宅を加味した上で仮審査してください」と銀行にお願いしてくれました。

１週間ちょっと待って仮審査は全部通過の連絡を受けます。

そのなかでも金利が低い（変動0.32%）「三井住友銀行」、「りそな銀行」に本審査申し込み。

三井住友銀行に関しては色々電話で仕事について聞かれ、本審査の申込時には店舗まで言って担当の人と話しながら資料提出。金利も諸経費もネット銀行並で好条件。団信の特約も程よいライトなプランがあり好印象。（りそなは割愛）

三井住友銀行の店舗に行ったときに「ちょっと急げば、融資は十分間に合う」と言ってもらえて、ひと安心。

忘れていたSBI新生銀行からの審査承認連絡

SMBCの本審査を待っている間に、すっかり忘れていたSBI新生銀行から承認の連絡が来ます。しかも、３日以内に契約するかどうか決めろとのこと。

もう全然連絡ないから忘れかけてましたが、金利はSMBCと同じ0.32%だったのでSBI新生銀行で借りることにしました。

住宅ローン契約・登記・引き渡し

ローンの審査通過後は、銀行や不動産屋、司法書士に言われるがまま行動するのみです。必要書類を揃えたり、署名したり。お金払ったり。

ただ１つ注意点があって、登記関係で実印と印鑑証明書が必要になるので持っていない人は作っておきましょう。

実印持っていない人は印鑑の匠ドットコムで作れます。今どき印鑑にお金かけてもしょうがないので一番安いやつで良いでしょう（送料込みで1,500円〜）

【まとめ】フリーランスエンジニアの住宅ローン審査

結果的には、フリーランスエンジニアでも2023年4月現在トップクラスの低金利0.32%で住宅ローンを組むことができました。

過剰な税金対策をせず、経費を抑えて年収を高めにしておけば問題ないってことだと思います。

なんて偉そうな事書いていますが、実際はかなりバタバタ・ドキドキの期間を過ごしたため、これから住宅ローンを組む予定のフリーランスの方へ役立つことを書いておきます。